人生三大保险之——重疾险

据卫生部统计，人的一生，患重大疾病的概率为72.18%。

一、关于重疾险的切身感受

2012年7月，56岁的大伯，一个打理着柑橘园的朴实农民因肝癌晚期去世。诊断为肝癌时已是晚期，而肝癌前中期根本没有征兆，直到晚期时也只是肚子微微隆起，一切都是那么的突然。

2013年3月，23岁的堂哥，即将从华南农业大学毕业，入职体检查出肾部有阴影，后经中山大学附属肿瘤医院确诊为肾细胞癌，切除一肾，并开始了长达一年多的靶向药物治疗，服药后经常上吐下泻、失眠，以至于直接暴瘦到80多斤。还好命运眷顾，现在5年过去了，体况正常，已达到临床治愈的标准。

二、重大疾病保险的定义

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人罹患上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

简单说就是得了保险合同约定的重大疾病险种，保险公司直接给付相应的保险金，至于怎么花，保险公司无权过问。

三、如何定义“重大”

1、“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;

2、“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

四、重疾病种的定义

为规范保险行业，保护消费者利益，2011年，中国保监会联合中国医师学会制定重大疾病保险的定义，当年发布《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，从此确定了重大疾病的行业标准，根据该标准，有25种疾病被定为“重大疾病”;

其中，前六种疾病为重疾险必备项目——也就是说，只要是重疾险，就必须包含这六种疾病，

这六种重大疾病包含：

1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2 急性心肌梗塞

3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍

4 重大器官移植术或造血干细胞移植术 ——须异体移植手术

5 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) ——须开胸手术

6 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期) ——须透析治疗或肾脏移植手术

为什么这六种是必备项目?因为这六种疾病的患病率、致死率极高

剩余19种疾病为可选项目，包含：

7 多个肢体缺失——完全性断离

8 急性或亚急性重症肝炎

9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍

12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

13 双耳失聪——永久不可逆

15 瘫痪——永久完全

16 心脏瓣膜手术——须开胸手术

17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

18 严重脑损伤——永久性的功能障碍

19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

24 重型再生障碍性贫血

25 主动脉手术——须开胸或开腹手术

五、主流重疾险所包含的责任列举

?重大疾病保险金：

患合同约定的重大疾病，即给付重大疾病保险金。主流产品含重疾多次给付，即赔完一次后合同依然有效，可进行多次赔付。

?轻症疾病保险金：

患合同约定的轻症疾病，即给付轻症疾病保险金。主流产品含轻症多次给付，即赔完一次后合同依然有效，可进行多次赔付。

? 重症或轻症保费豁免：

罹患重症或轻症后豁免剩余保费，保险合同依然成立。

?特定病种额外给付：

合同约定，在保额的基础上，对某些疾病多赔付一部分。

? 疾病终末期保险金：

符合合同约定的疾病终末期定义即可赔付

? 身故或全残保险金：

目前的重疾险多包含寿险责任，也就是在重疾没有赔偿的情况下，被保险人去世或者残疾，可赔付相应保额。

六、重大疫病的损失 (后续再重点分析 )

癌症直接治疗费用：15万 – 50万

间接损失： 30万?

5、考虑复发费用

抵御重大疾病，100万保额算起步!