消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？

最近，有朋友直接点名要消费型重疾，理由是，便宜，性价比高。

随着互联网进一步穿透信息，叫得出“消费型重疾”五个字的客户朋友对保险应该是有一定了解，至少是看过一些大V的公众号来的。

消费型重疾险与储蓄型重疾险，怎么选？

01 重疾险有哪几种?

重疾险分为3类：

第1类是返还型重疾险，最贵。

①发生重疾：赔付保额;

②未发生重疾：到某个约定时点仍生存，返还保费;身故，赔付保额。

实质，就是在储蓄型的重疾险的基础上附加了一个两全险(俗称生也赔，死也赔，不花钱，得保障)。

需要注意的是，重疾赔付过后，两全险终止，保费不再返还。

特殊情况下会为客户配置，例如，客户坚持这就是TA要的。

第2类是储蓄型重疾险，价格中等。

①发生重疾：赔付保额;

②未发生重疾：身故赔付保额。

也叫“终身带身故责任的重疾险”，是我们比较常给客户配置的类型。

第3类是消费型重疾险，最便宜。

①只赔重疾，不赔身故的;

②带有身故责任的定期型重疾险。

视实际情况为客户配置。

02 终身带身故责任的重疾险vs消费型重疾险

返还型重疾险不多说，本质是一道数学题。

保险公司不是慈善机构，由精算师——最聪明的脑袋设计出来的保费，实话说，消费者占不了便宜。

今天来讲讲终身带身故责任的重疾险vs消费型重疾险。

终身带身故责任的重疾险——

我们人一辈子，身故和重疾的风险是100%会发生的，也就是说保额一定是可以赔付得到的。

消费型重疾险——

只赔重疾不赔身故的，意味着身故不赔，即钱会打水漂;带身故责任的定期重疾，意味着某个时间段之后，尤其是年纪越大重疾风险越高这段时间是不赔的。

所以，也有人问：能不能通过消费型不含身故的重疾险+定期寿险的形式，同时做到保重疾和身故呢？

实话说，这是一个思路。

什么叫做定期寿险呢?

一句话，纯消费型，保死不保生。

也就是说，只要是挂了就赔，不管是疾病还是意外导致;不出险，这个钱就是花掉了消费掉了。

保费相对于储蓄型消费险会便宜一点，关键在于：定期寿险的低保费是取决于只保到某个时间段的，例如60岁、70岁，而非终身。

为什么不用终身寿险来做组合?

我会根据客户的情况和需求，给客户配置消费型重疾险。

前提是，适合。

重疾新规出来后，重疾病种的前28种、轻症病种的前3种，是各个保险公司必须包含的，病种名称、合同条款都是一样的。

根据理赔数据和医院数据，癌症和心脑血管疾病是最高发的重疾;重疾病种里的前6种，占了所有重疾理赔的85%以上。

而我们知道，重疾的理赔分3种情况，一种是确诊就赔，一种是要求达到某种状态，一种是做了某种手术。

前28种重疾，只有严重恶性肿瘤（也就是癌症）、严重3度烧伤、多个肢体缺失这3种重疾是确诊就赔，其余25种都是要达到某个状态或做了某个手术才赔；

前6种最高发的重疾，除了癌症确诊就赔，其他5种都是需要达到某种状态、做了某种手术才赔付。

拿“脑中风后遗症”来说，也就是“脑梗”——

如果在第179天身故，因为还没满180天，按照条款，不带身故赔付的重疾险是不赔的。

而且脑梗，很容易来不及去医院做诊断就发生身故。

事到临头，每年交七八千保费，交了那么久，结果一分钱都赔不到。

你和家人，内心能真的接受吗?

再比如“严重慢性肾衰竭”，也就是“尿毒症”——

如果在透析后第89天去世，因为还没满90天，按照条款，不带身故赔付的重疾是不赔的。

又比如“较重急性心肌梗塞”——

常常发生的情况是，还没来得及送医院，或者送到医院没多久，人就没了。

这种情况下，不带身故赔付的重疾险要赔重疾就得证明确诊急性心梗，满足条款理赔要求。

而往往这时候很多检查、证明都来不及弄，甚至人走了家属都不一定知道是由于心肌梗塞，一旦火化，验尸都来不及，要补资料、证明就更难了。

“世上再无王沥川”，2019年底去世的明星高以翔就是这么一个情况。如果他的重疾险是不含身故的消费型重疾险，那重疾理赔，难。

03 什么情况下适合配置消费型重疾险?

适不适合配置消费型重疾险，关键在于预算和体况。

消费型的重疾险之所以便宜，是因为去掉了人力成本，同一个公司的消费型重疾险和储蓄型重疾险，在核保、售后和理赔上走的是不同的渠道，在一些可赔可不赔的模糊地带、在健康告知存在瑕疵的情况下可能出现的惜赔情况，得有一定的预期管理。

像一些刚刚毕业的年轻客户，工作暂时不稳定，工资也不高，或者家庭财务情况不大好，预算有限，我会建议客户先考虑有一份保障，优先保证保额，选定期OR不含身故。

等到客户成长起来了，经济情况宽裕了，以后再逐步调整。

拿我自己和家人的保单来说，配置的都是储蓄型的重疾险。

我的体况前几年基本上是市面上的重疾险，不管是消费型，还是储蓄险，都可以选。

唯有，我给小侄子做的方案里，搭配了终身带身故的储蓄型重疾险+带身故的30年定期消费型重疾险，这样做的好处是用合理的保费做到100万重疾保额。

当然，前提是小侄子体况好。

常常在了解客户的所有情况后，如果客户的孩子体况满足，又能接受这种组合方案，我会给客户投消费型重疾险。

买保险，最重要的就是健康告知，健康告知做得对不对，直接关系到后续能不能赔。

体况好，是人挑保险公司;体况不好，是保险公司挑人。

如果体况不好，一堆异常指标，消费型重疾可以放弃了。

保险配置是一件专业的事情，我的责任是根据你的实际情况和需求，选择合适你的产品，争取最好的核保结果，在健康告知、理赔这些核心环节持续提供我的专业价值。

专业的事情，请交给专业的人。