我有个客户，一年前就说要买重疾险，一年后还没买，因为一直在比较性价比最高的。结果比较了一年，了解得也算是个行家了，猝不及防各大保险公司又出新产品了，产品数量翻了一番，又要重新比较。而在她比较的这一年，保费又贵了。
这真是个悲伤的故事。其实，一个专业的保险代理人可以在你做咨询的时候，就给你讲清楚绝大多数热卖产品的优劣。不得不说，保险行业处在一个高速发展期，保险公司实在太多了，产品功能纷繁复杂。作为一个资深代理人，我也不得不感叹一下：保险真的太复杂了。光是同一种类的产品，就可以横向对比很久。
今年各大保险公司产品上新，我赶早做了个对比，供大家参考。希望大家可以避免听从个别不专业保险代理人的自吹自夸和对竞争对手的抹黑。对比，就要做到客观、真实，最怕一知半解。最后，又因为一知半解，让客户买了不合适的产品。
以下是我针对重大疾病保险进行的对比，首先我普及下重大疾病保险的概念。很多人纠结在哪里看病，到底能不能赔。其实，重疾险根本和投保人是否看病和看病花了多少钱无关，它相当于是你和保险公司的一个“赌博”，就赌是否生重大疾病，生病就赔，不生病就不赔，其实也是一个“杠杆投资”(我把重疾险叫做“杠杆性保障”)。那怎么科学对比重疾险呢，我们要从保费、保额和实际收益率三个方面来看。
*以下对比都为终身型重疾储蓄险，而非消费险。储蓄险指的是保费可收回，消费险是不可收回。
保费最便宜的产品属哪家?
保险也有性价比，怎么比?那就是同样额度的保额，哪个产品最便宜。国内公司十几家，香港十几家，我把所有产品都比了一下，数据太多，以下只挑最具代表性的对比。
考虑保费的计算基础是年龄和保费，年龄越大越贵，保费越多越贵。同样对比30岁男性，66万保额情况下，同样交20年，可以看出不同保险公司价格浮动较大，最贵的是太平的(27456元/年)，而中国人寿的最便宜(20856元/年)，其他的均处于中间。
国内与香港重疾险对比
香港保险一直很火，为什么大家宁愿打飞的也要去香港买呢?到底好在什么地方呢?我也比较了一下。还是同样的保额，香港友邦的17160元/年，只要交18年，在保费方面，比最贵的太平便宜了43%(24万);比最便宜的中国人寿还便宜了25.9%(10.8万)。
综合对比香港和国内产品，香港的更胜一筹。很多人一听香港保险觉得贵，而事实上，香港保险普遍比国内产品便宜30%。
香港保险比国内的便宜，一是因为香港保险是个成熟市场，有百年历史，产品越成熟越划算;二是因为香港保险计算的人均寿命是香港人的寿命，香港人均寿命长，世界第三，保费便宜，相比国内人均寿命就偏低了，所以保费贵。
外行人看保费，内行人看保额
外行人只会比价格，内行人是看保额，就是赔多少，保额杠杆不合适不如不买。
在保额方面，国内保险中太平胜出，80岁理赔达到180万，90岁达到245万，中国人寿、新华、中国平安均维持保额不变甚至降低。
但是最重要的一点，我看到所有买保险的人都是不懂什么叫通货膨胀的。通货膨胀就是钱越来越不值钱，过去几十年，从工资一个月十几块到现在一万多。这就意味着人民币也在大幅度地变得不值钱。30年时间，人民币贬值了多少倍?100多倍!
按照人民币通胀的速度(广义货币增发量M2指数为13%每年)，我乐观计算，通胀率也是远高于银行存款利率的。假设未来30年人民币贬值的利率在7%(投资低于7%都是亏的)，66万在二十年后等于15万，三十年后等于现在的7.4万，你觉得够看病吗?再看太平的保额，90岁的245万，60年后实际上只等于3.1万人民币。
*货币贬值计算公式：当年现金金额*(1-7%)^存款年数
买国内重疾不如存银行，抵不过通胀
在我看来，这种保险买了很鸡肋。如果在缴费期间生病，还能有个杠杆作用，但是作用微乎其微。如果每年存2000元在银行，利息4%，30年后能有92万，60年后(90岁)就有298万，所以，为什么不去存银行呢?在前20年内生病，买保险理赔的66万和自己存银行的40多万差别都不大。
所以，一款不能抵抗通胀的保险产品能发挥什么实际作用呢?保险公司的投资能力到底要有多糟糕，才会连银行定存4%的利息都跑不赢?
再来看下香港保险，此处列举香港友邦的重疾险，每年交17160，但是不管60岁，80岁，还是90岁，都比存20年存更多的银行定存来的高很多，为什么呢?因为香港友邦的保险是有分红的，长期年化在4%～5%之间，所以回报通过利滚利的方式会比国内的银行理财产品都高。国内的保额低，是因为没有分红。
香港重疾收益比银行存款高
总结：香港重疾产品因为有分红，保额越来越多;国内没有分红，几十年后香港的保额就是国内的5-10倍，在此推荐香港友邦的产品，分红最多。
这里有一点要强调，香港保险可以买美金单也可以买人民币单。不过，但凡我听说过的以及自己的客户，都是选择的美金单。为什么呢?接下来就不得不提到人民币和美金的贬值速度。
过去100年，美元从1美元贬值到5美分。人民币也不逊色，只用了30年功夫就贬值99%。贬值这个词其实不太恰当，或者应该换成：大跌。
查阅美国历年通胀率，从08年到14年吧通胀率分别为3.8%，-0.4%，1.6%，1.7%，2.8%，1.5%，2%。香港保险如果买成美金单，到时候，同样是上面的66万保额，在90岁时有持有的仍然是美金。那么，换回的人民币则会比表格里计算出来的高很多。
这里讲下实际收益率的概念，比如人民币通胀7%，你买的理财收益4%(名义利率)，实际收益利率是4%-7%=-3%，就是每年贬值3%。
同样，美金的重疾保单收益4.5%，假设美元通胀2%，实际收益4.5%-2%=2.5%，可能看着不高，实际跑得赢通胀就行，因为复利的力量是可怕的，滚雪球的方式注定越滚越多。
所以，对比产品不要只会看利率，我们要看的是实际利率，而不是名义利率，会点经济学基础特别重要。
2017年，世界货币储备美金占64.5%，人民币占1%，哪个更保值，我想自不用我多说。看看十年前的消费和现在的消费，我想大家都心里有数。
综上，香港保险对比国内保险，以巨大的优势胜出。当然，香港保险历史过百年，国内的也就二十年光景，一个是博士水平，一个是小学生水平，有差距不足为奇。
至于很多国内保险代理人说的香港保险的劣势，只是话术，我做以下澄清：
1. 香港保险理赔难?-其实不然，香港的保险公司都实行电子理赔，只要将相关单据拍照上传app即可，差不多一周时间完成核保和理赔。
2.香港保险生存期更长?-香港保险生存期90天，国内180天。
3. 去香港太麻烦?-第一次投保需要亲身去香港，后续缴费理赔都无需来港，通过app和联系自己专属的保险代理人即可。
4. 香港保险投保的健康选项是开放题，国内是封闭题，开放题容易漏答导致拒赔?-香港保险奉行最高诚信原则，有病史须自主申报，奉行“严投保，宽理赔”概念，只要如实申报投保成功，是不会拒赔的，国内则相反的是“宽投保，严理赔”。
5. 香港保险不受国内法律保护?-是的，香港保险受香港法律保护，香港法律更为健全，难道这不是优势吗?至少我的客户都是因为更加相信香港全面公平的法律制度而选择赴港投保;至于国内的法律，在此我怕文章和谐不细说。
6. 香港保险保障的疾病种数少，国内的保险保障的多?-不是，香港的种数只算大类，比如癌症包含所有癌症，国内的种数查分较细，一个大类会拆分为几种，但其实覆盖面也就那么点。所以不要只看数字，那是没有意义的，要仔细对比的话可以找个医生咨询，看看哪家覆盖面更广。
7. 香港保险在国内看病不能理赔?-错，这个真的很冤，香港保险是全球理赔，在海外发生意外还可以有24小时直升机救援，之前刘德华泰国拍戏坠马直升机救援，就是买的香港保险的服务。其实，香港保险覆盖国内三甲及以上医院，谁生个重病不去三甲及以上看呢。而且真到生死关头，难到不想去美国或香港寻求最尖端的治疗技术吗，还要在国内找千金难求的床位?
香港保险的优点有很多，但是会被国内代理人黑的很惨。我想最主要还是在产品和价格上比不过了，就只能黑了。有趣的是，我有很多客户就是卖国内保险的，在她们最初跟我了解香港保险的时候，因为公司话术把香港保险黑的一塌糊涂，听我讲实际利率和名义利率的时候她们都听不懂。身为代理人，她们缺乏真正专业的知识，却只会话术。但凡从业一年以上的国内代理人，最后自己的保险都会在香港买。
保险行业有句话，先自杀-再杀熟-再流失，指的就是不专业的代理人先自己投保自己公司产品，再拉熟人买，再后来就客户流失了。相比之下，香港保险很多代理人都是名校研究生，博士，律师和医生出生，相对来说，素质和专业水平都会高很多。
国内保险代理人的素质仍需提升，靠“熟人单”、“亲情单”势必不能长久。很多客户买好国内保险都不知道自己买了啥，赔付多少，一个主险上乱七八糟附加了好多鸡肋的附加险。理赔额度就1-2万，却被代理人说成是全能的保险，什么都赔，我也是很佩服这样的销售能力。
以前的保险一直被所有人诟病，就是因为跑不赢通胀，又全都是熟人单。过了十几年，大家发现交进去的钱基本等于打了水漂，导致保险销售这个职业在国内被人戴着有色眼镜看待了十来年。当然，国内保险这几年确实在不停改进。我也相信，国内保险终有一天会变得很好。但是，这条路仍然很长，最重要的还是需要从根本的发展模式上进行改变，注重提升代理人的素质和产品本身，而不是继续坚持狂轰滥炸疯狂扩张的销售模式。
