买消费型重疾险好还是储蓄型重疾险好？

从2016年开始至今，有几家保险公司推出了消费型重疾险，也就是纯粹的重疾险（没有身故赔付），受到了很多人的欢迎。那么消费型重疾险有哪些优势呢？（消费型重疾险正确投保方式，请滑动到文章最后面阅览）

1、同样的保额，消费型重疾险每年要交的保费相当于储蓄型重疾险保费的2/3，这样一算，消费型重疾险的确便宜。2、并且大部分消费型重疾险都支持30年交，而大部分的储蓄型重疾险只支持20年交，而缴费时间越长，虽然总保费高了一些，但是每年缴费要更少一些。这又是目前在售的大部分消费型重疾险在价格上的优势。3、缴费时间越长，那么由于轻症豁免保费责任的存在，有可能缴费期间出现重疾，那么后面的保费就不用交，直接赔偿了。4、大部分消费型重疾险都支持保障到指定年龄，也就是定期重疾险。常见的例如保障到70岁，或者保障30年。

那么消费型重疾险就没有缺陷了吗？回答是肯定有的。既然是消费型重疾险，那就是没有身故责任了，身故了没得赔偿。顶多可以退现金价值，但是现金价值一般不高。（现金价值的分析可以参考文章 几款高性价比消费型重疾险的对比分析）并且要注意的一点就是，由于身故而退现金价值，被保人已经身故，那么退保所得的现金价值只能是给予法定的受益人，那么如果被保人存在负债，则这部分现金价值会优先还债，然后是平均给予被保人的第一顺序继承人：父母、配偶、子女。

另外一个问题来了，如果只是纯粹的保障重疾病，要是重疾后身故或者其他原因身故了呢？还有没有得赔付？那么就需要寿险的保障了。

寿险可以分为定期寿险和终身寿险两大类。这两类类似于消费型重疾险和储蓄型重疾险，前者便宜，后者贵。当然了功能不一样，前者主要是工薪阶层用于防范家庭支柱的突然离去，而导致家庭的经济收入来源断绝的风险，性价比很高。但是只能保障到一定的年龄，例如60/70岁等。终身寿险顾名思义，就是保障终身的，主要用于有一定资产的人群的家产传承。

以上其实是提供了投保的一个思路，即：消费型重疾险+定期寿险。

以下举例说明消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别。

小明，30周岁，男，投保重疾险50万保额，20年交。

弘康健康一生A款+B轻症：7855元/年（终身）天安健康源优享终身重疾险：11985元/年

具体产品分析可查看 弘康健康一生重疾险 和 天安健康源优享重疾险

这样一对比，确实弘康健康一生要便宜很多，整整少了4130元/年，弘康健康一生相当于天安健康源优享重疾险保费的2/3。那对于天安健康源优享来说，这多出来的1/3保费，4130元，其实就是保障身故赔偿的。而且是终身。

由于弘康健康一生并没有身故赔偿责任，所以可以附加一个定期寿险，例如弘康大白定期寿险，也是性价比很高的一款定期寿险。同样小明，30周岁，男，投保定期寿险50万保额，20年交，保障至70岁。

这样重新对比一下，

弘康健康一生A+B：7855元/年（终身）弘康大白定期寿险：2900元/年（70岁）总共10755元/年，20年交。天安健康源优享：11985元/年，20年交。

这样天安健康源优享仍然多出1230元/年。

如果仅仅只是价格上的对比，那就没多大意义了。我们再进一步剖析。

假设例子中的小明40岁就得了重疾病，此时

① 弘康重疾险赔付50万，合同终止，大白寿险继续缴费保障② 天安健康源优享赔付50万，轻症和身故不再赔付，仍可赔付3次重疾，不用再缴费

那么可以看到，首先两份重疾险都得到了赔付，实现了重疾险的功能，从这点上来说，哪款重疾险都是好的。

①弘康健A+弘康大白定寿：但是小明只有40岁，所谓的重疾，由于现在的医疗技术进步，现在治愈的概率的比较大的，假设治愈了，那么小明很可能还会继续生活数十年。但是未来数十年，这位男性就没有重疾险保障了，只有一份寿险保障，但只能保障到70岁。②天安健康源优享：同样的条件下，治愈后，小明未来数十年，仍然有3次重疾赔付的保障，直到终身。

很难说那种方案更优，但在医疗技术不断进步的现在和未来，显然，想“死”不容易，而得了重疾的概率相对较大。所以，我认为天安健康源优享更优。

第二种PK模式，小明40岁时得的是轻症，而不是重疾，此时

① 弘康赔付30%保额，即15万，后续仍然可以赔付1次轻症和1次重症，但没有现金价值可退，弘康大白定寿继续缴费保障；② 天安健康源优享赔付30%保额，即15万，后续仍然可以赔付4次轻症和4次重症，身故仍然可赔50万保额。

由于医疗技术的进步，小明得了轻症后被治愈的几率很大，此时两种方案下，小明依然都能继续保障，相对来说天安健康源优享的保障更充足。

第三种PK模式，小明40岁时得了重症后，过了半年身故，此时

①弘康健康一生重疾险赔付50万保额，弘康大白定寿接着赔付50万保额，两份合同终止；②天安健康源优享重疾险赔付重疾50万保额，身故不再赔付，并且合同终止 。

这种情况下，第一种方案最优，得到的赔偿金额最多。但是这种得了重症后不久就身故的现象，在目前来说比较普遍，但是对于70/80/90后来说，大多数人都相对于我们的长辈更加有健康管理意识，有一些人会去做定期体检，工作的单位有一些也会组织定期体检。所以除了男性的恶性肿瘤这类重大疾病，其他重大疾病都很可能在轻症阶段就被治愈了，即使是恶性肿瘤，只要确诊和治疗的早，也能够存活很久。所以，对于轻症重疾多次赔付的重疾险更优。

看到这里，大家应该能感觉到，其实我并不是说储蓄型重疾险好，消费型重疾险差。其实我秉持的理念是“重疾不重”，也就是说在医疗技术不断进步的条件下，大部分重疾现在在轻症阶段就被发现，轻症容易治愈。

当然，恶性肿瘤除了女性宫颈癌和乳腺癌能够在轻症阶段（极早期的原位癌阶段）被发现以外，其他的目前仍然只能在重疾阶段（早中晚期）发现和赔付并治疗，所以，投保时更应该侧重于轻症和重症多次赔付，但是重症多次赔付的重疾险对于保险公司来说，承担的风险很大，所以目前只有储蓄型的多次重疾赔付重疾险。

通过以上对比，似乎消费型重疾险+定期寿险的组合没有太大的竞争力，其实如果预算不足，可以选择30年缴费。还是以小明为例，30年交，50万保额

① 保障终身，弘康健康一生重疾险5450元，弘康大白定期寿险2200元，30年交。② 保障到70岁，则弘康健康一生只需3450元/年，弘康大白定期寿险2200元，30年交。

这两种方案都能大大减轻每年的缴费压力，特别是第二种方案，但是由于只保障到70岁，只是转移了家庭经济支柱负担家庭责任的时期，过了70岁，其实是重疾的高发期，却没有保障，所以只是权宜之计，一旦预算充足，需要补充终身重疾险。

当然了储蓄型重疾险也有可以30年交的产品哦。例如工银安盛御享人生重疾险 和弘康多倍保重疾险也能够大大减少每年的缴费压力。

以上就是对于消费型重疾险和储蓄型重疾险的比较，至于哪种比较好，那么如果预算实在不够，又想要高保额，可以选择30年缴费。